Gefahr oder Befreiungsschlag für Hypothekensklaven?
Ein jeder Immobilienbesitzer kennt sie, die Knebelverträge bei einer Immobilienfinanzierung. Möchte man flexibel zurückzahlen, umschichten oder einen Kredit aufgrund einer unerwarteten Einnahme zurückführen, rollt schon manches Mal eine Träne, wenn man die Rechnung für die Vorfälligkeit bekommt. Dieses soll nun mit einer europäischen Richtlinie unterbunden werden. Ein Grund zur Freude, oder doch eher eine Gefahr?
Besonders bei den eher konservativ veranlagten Deutschen, steht das Hypothekendarlehn sehr hoch im Kurs. Meist mit einer Festschreibung von 10 Jahren. Wollte man bisher früher zurückzahlen, oder auf eine andere Finanzierung umschichten, kamen zum Teil erhebliche Gebühren auf die Schuldner zu.
Aktuell wird in Brüssel über eine Richtlinie beraten, die genau dieses in Zukunft vermeiden soll. Wirft man einen Blick auf die Details, sieht es jedoch nicht mehr so schön aus wie man denkt.
Wenige Leute haben Ihre Kredite wirklich auf Ablauf festgeschrieben und eine solche Richtlinie würde die Banken, welche sich in den meisten Fällen selbst am Kapitalmarkt refinanzieren einem nicht unerheblichem Risiko aussetzen. Dieses Risiko dürfte mit Sicherheit für die Kreditnehmer im Zins eingepreist werden. Läuft also aktuell eine Finanzierung, die beispielsweise in 2 Jahren ausläuft und dann neu verhandelt werden muss, kann Sie das als Kreditnehmer den Ein oder Anderen Prozentpunkt mehr kosten. Wer über entsprechende Liquidität verfügt oder ein Dahrlehn mit Ablauf hat, wäre in einem solchem Fall natürlich der lachende Dritte, die Anzahl derer dürfte sich jedoch im Rahmen halten.
Auch die Vergabe von neuen Krediten dürfte diese Risiken eingepreist bekommen und die Vergabe noch restriktiver werden, daher sehe ich hier erst Mal wenig Grund zur Freude. Einige Zeilen aus dem Handelblatt zum Thema:
Bauherren winken Erleichterungen bei der Finanzierung
Die deutschen Banken blicken mit Sorge auf den 16. März. Dann legt die EU-Kommission einen Gesetzentwurf zur ß?verantwortungsvollen Vergabe von Hypothekarkreditenß? vor. Das Regelwerk, das auch das Recht auf vorzeitige Kreditrückzahlung vorsieht, könnte die in Deutschland übliche festverzinsliche Hypothek in ihren Grundfesten erschüttern. Die Banken sind alarmiert.
[…]
Festverzinsliche Hypotheken sind in Spanien und Frankreich bei weitem nicht so verbreitet wie hierzulande. In Deutschland machen sie 90 Prozent des gesamten Hypothekenmarktes aus.Die EU wirbele die ganze deutsche Immobilienfinanzierung durcheinander, wenn sie die Vorfälligkeitsentschädigung (VFE) antaste, warnen Experten. Es käme zu „Instabilität und unnötiger Preistreiberei“, meint Professor Heinrich Bockholt vom Koblenzer Institut für Finanzwirtschaft.[1]
Carpe diem
15 Responses to Gefahr oder Befreiungsschlag für Hypothekensklaven?
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habt ANGST Leute.
Macht Euch heute noch sorgen um übermorgen.
Ich habe alle meine Kredite und Hypotheken so gelegt, dass sie am 21.12.2011 um Mitternacht fällig werden.
Denn wenn die Welt nicht untergeht, geht sie mit dieser option zumindest für mich unter, was ja unterm strich ja gar keienn unterschied ausmacht.
Achtung, für Leute aus der 2000 Watt Gesellschaft, also die mit der Sparlampe im Hirn, das war jetzt ironisch !
Ups, hab mich jetzt im Datum vertippt, aber das Datum ist durch jede andere Zahlenkombination aus der Zukunft ersetzbar.
Dieses für uns neue „Holland-Modell“ sehe ich in der Summe eher positiv .
Nehmen wir das Beispiel Niederlande / Deutschland.
In den Niederlanden kann bei Wohnort-/ bzw. Immobilienwechsel das Darlehen unabhängig von der vereinbarten Restlaufzeit ( Festzinsdarlehen ) ohne Vorfälligkeitsentschädigung gekündigt werden. Es ist in der Kondition eingepreist.
In Deutschland sind derzeit exorbitante Vorfälligkeitsentschädigungen zu zahlen, die eindeutig den gesamten erwarteten Ertragsanteil der Banken auf die Zukunft projeziert enthalten.
Das ist höchstrichterlich anerkannt.
So können bei einem Darlehen von 200.000,– ß? auf 10 Jahre festgelegt nach Ablauf von 5 Jahren bei Kündigung rund 10.000,– ß? fällig werden. Heutige Konditionen vorausgesetzt.
Der Spread bei beiden Varianten ist jedoch nur 0,5% p.a.. Die ING ( Mutter der DIBA ) beispielsweise nimmt zur Zeit erststellig rund 4.3 % für ein solches Darlehen, die DIBA in Deutschland 3.8 %, jeweils nominal p.a..
Angesichts der Tatsache, dass die Menschen angehalten werden beruflich mobil zu sein und Wohnortwechsel damit extrem erschwert werden, halte ich das Holland-Modell für die praktikablere und ehrlichere Variante.
Welcher Darlehensnehmer weiß denn schon, worauf er sich mit einem Festdarlehen in Verbindung mit einer vorzeitigen Ablösung einläßt?
Der BGH hat in 2001 nicht von ungefähr entschieden, dass Verträge die über eine Dauer von 10 Jahren hinaus gehen ( also auch Tilgungsdarlehen ) einseitig vom Kunden kostenfrei gekündigt werden können. Nach anfänglichem Aufschrei wird dies ja jetzt auch ganz normal bei Hypotheken jenseits 10 Jahren
( 15-30 Jahre ) eingepreist.
Sondertilgungen, Forward-Vereinbarungen, Bereitstellungskostenfreiheit etc. sind nahezu identisch.
Meines Erachtens sieht die deutsche Hypothekenlandschaft ein einträgliches Geschäft über den Jordan gehen, weil das Kalkulationsrisiko über Durchschnittswerte auf die Zukunft projeziert jetzt auf die Bank übergeht und das ist gut so.
Ich habe das Drama hinter mir und hätte mich gefreut,es einfach vorzeitig abzuwickeln.
Wer eine Hypothek bisher hatte, konnte einen Betrag aushandeln, den man jährlich einbringen konnte.
Wenn die EU nun dies ganz kippt,
haben die Banken Probleme,
nicht der Häuslesbauer.
Es wäre wieder eine Ruprik,
wo weniger eingenommen werden könnte.
Die Banken werden ihre Strategien auch verändern müßen,nicht nur der Anleger.
ßberall wird fusioniert.
Nun werden die Banken ihre Aufgabengebiete drastisch verändern müßen.
Warum zockten sie?
Weil sie nur noch da ihren Gewinn machen konnten.
Ich habe seit den achziger keinen einzigen Kredit mehr aufgenommen.
Nicht für eine Immobilie,nicht für ein Auto,weder für Ferien,weder für sonst was.
Was ich nicht direkt zahlen kann,leiste ich mir auch nicht biss ich die gesamte Summe zusammen hab.
Und dann noch überleg ich es mir zehnmal.
Ich mache mir keine Schulden für irgendetwas.
Denn ich bin mit dem System nicht einverstanden dass ich für ein Haus zb etwas was absolut notwendig ist für den Mernsch Zinsen in x höhe zurück zahlen muss.
Auch die dauer von Jahren passt mir nicht.
Ich will mich einfach nicht versklaven für ein Haus,Auto usw.
Ich hab fünf Jahre in den neunziger gebraucht um eine super billige Wohnung zu finden hab sie mir flott gemacht und bin am ende noch gewinner.
Diese einstellung zu fast allem nein zu sagen hab ich mir selbst auf dauer angewöhnt.
Ich hab alles was ich brauch,mir fehlt nichts.Ich hab auch Geld was sich natürlich in den Jahren gesammelt hat.
Ich hab mir nie ein neues Auto gekauft und fahr immer mit Schrott durch die gegend.Ist es kaput kommt der nächste billigste an die reihe.
Jetzt bin ich dabei seit zwei Jahren eben in Silber zu investieren.
Mit mir würde jede Bank bankrott gehen garantiert.
Und jede Firma dazu.
Denn ich unterstütze auf keinste weise diese Konsumgesellschaft in der wir leben.
Nur beim essen pass ich nicht aufs Geld auf.
Das ist das einzige.
da muss ich doch echt einmal laut lachen..wer augen hat der höre..:-) die banken lassen doch nichts unversucht über die eu regierung einen rapiden anstieg von kosten unterzubringen anstatt die hypotheken zinsen zu erhöhen weil sie das aufgrund des niedrigen zinssatzes ja nicht dürfen (refinanzierung). wer sich ein bissel mit solvabilität auskennt, merkt schnell, dass damit der eigenkapitalanteil der banken erhöht werden soll und damit der kunde ein weiteres mal ( zusätzlich von megazinsen beim kontokorrent) die zeche zahlt. da der plan der zukunft eh vorsieht in zukunft jeden häuslebesitzer und auch zukünftigen erwerber mit schulden abhängig zu machen, ist klar wer wieder davon profitieren wird. man protegiert wieder einmal die banken.
übrigens so nebenbei..zinsen dürfen nur für die zeit bis 5 jahren mit einer vorfälligkeit belegt werden…die laufzeiten von 10 jahren ohne sondertilung und strafzins sind schon lange abgeschafft.
upps hab mich vertippt meine natürlich 10 jahre
also 10 jahre und zb 15 j..
so nebenbei..ich finde es blöd, das man hier seine beiträge nicht selber löschen oder bearbeiten kann…nur so als offtopic tipp
ach so..noch etwas, die meisten finanzierungen im eu ausland zb. wurden mit variablen zinsätzen abgeschlossen, die ebenfalls beinhaltete keine vorfälligkeitsentschädigung mehr zu verlangen, lediglich eine kündigungsfrist von 6 mon muss eingehalten werden. dazu sollte man wissen schon am anfang eines darlehns zahlt man die bearbeitungsgebühr und sollte genau deswegen auch auf den effektiven zins achten..darin sind laut gesetz alle gebühren versteckt.
also jungs ( und mädels) schliesst freiwillig schön schnell bausparverträge ab.
Das Risiko der Banken ist mir nicht erst seit der „Finanzkrise“ völlig egal.
@ Berg
In welcher Kommentarfunktion welcher Redaktion, kann man denn seinen Kommentar editieren?
> Aber das wahr ja mal ein Lacher:
„Wer Augen hat der höre“. Grins!
Naja, besser ist das jedenfalls?
Manche Leute lassen sich echt was einfallen!
LG roush
@ rough bei youtube kann man das..ok ich gebe zu, es war eher rhetorisch ironisch gemeint. genauso wie: wer ohren hat der lese..
@ Berg
eigentlich heißt mein Nick: roush
Aber ist schon klärchen, es sei uns mal verziehen.
Hmm bei YT? Ach soo. Nu, dann ist mir das klar.
Tut mir sehr schrecklich, schrecklich sorry, dass ich von dem Kinderkram keine Scheißanhnung habe.
Trotzdem LG roush, grins.
gut das er eigentlich roush heisst..ich dachte schon ich hätte mich verlesen und vertippt 🙂